Jak kredyt obrotowy dla firm może wspierać Twoją działalność?
Kredyt obrotowy ma na celu finansowanie bieżącej działalności firmy. Jeśli decydujemy się na niego w formie kredytu obrotowego ratalnego, otrzymujemy jednorazową pożyczkę, której kapitał i odsetki spłacamy z każdą ratą. Usługa ta może także funkcjonować jako odnawialna linia kredytowej w rachunku bieżącym. W tym przypadku otrzymujemy środki, które możemy przeznaczyć na spłatę bieżących zobowiązań w ramach ustalonego limitu kredytowego. Spłata daje możliwość ponownego skorzystania z debetu, a odsetki są pobierane od faktycznie wykorzystanej kwoty. Długość okresu kredytowania jest elastyczna – wynosi najczęściej od 1 roku do 5 lat. Kredy obrotowy oferowany jest zarówno w złotówkach, jak i w walutach obcych.
Przeczytaj również: Wigilia firmowa
Co to jest kredyt obrotowy dla firm?
Kredyt obrotowy dla firm to jeden ze sposobów utrzymania płynności finansowej przedsiębiorstwa, a więc również jego wypłacalności. W czasach kryzysu ekonomicznego, kiedy właściwie w budżecie każdej firmy można zaobserwować jego konsekwencje, kredyt obrotowy zaczyna odgrywać coraz większą rolę. Warto więc wiedzieć, na czym dokładnie polega ten instrument finansowy. Szczególnie lekkomyślne i nieprzemyślane zaciągnięcie takiego kredytu może kończyć się poważnymi problemami problemów, nieraz doprowadzając firmę do bankructwa.
Aby precyzyjnie ustalić, co to jest kredyt obrotowy, należałoby przeanalizować oferty tego rodzaju kredytów. Biorąc pod uwagę ich najczęściej spotykane cechy, kredyty te można spotkać ich następujące rodzaje:
odnawialne i nieodnawialne,
z zabezpieczeniem hipotecznym,
w rachunku kredytowym,
w rachunku bieżącym,
konsorcjalne.
Umowę o kredyt obrotowy może zawrzeć tylko przedsiębiorca już prowadzący działalność gospodarczą. Kredyty te nie są dostępne dla dopiero rozpoczynających funkcjonowanie w biznesie. O ile więc kredyt obrotowy dla nowych firm jest praktycznie niedostępny – chyba że pod bardzo surowymi warunkami i po ustanowieniu dodatkowych zabezpieczeń na rzecz banku – o tyle banki i inne instytucje mają szeroką ofertę wsparcia finansowego dla startujących z własną działalnością gospodarczą. Najczęściej są one o wiele bezpieczniejsze od kredytów obrotowych.
Ponadto przed podjęciem decyzji o zaciągnięciu kredytu obrotowego zawsze należy zastanowić się, na co dokładnie będzie można przeznaczyć tak pozyskane środki. Taka analiza pozwala ustalić, w jakim stopniu ten kredyt będzie rzeczywiście przydatny dla przedsiębiorcy. Zwłaszcza że często jest on dosyć kosztowny. Samo oprocentowanie kredytu obrotowego może kształtować się w przedziale 6-8 proc. w skali roku. A to oczywiście niejedyne koszty, jakie musi ponieść kredytobiorca.
Kredyt obrotowy dla firm w rachunku bieżącym i kredytowym
Wyżej opisaliśmy różne rodzaje kredytu obrotowego dla firm. Jeśli potrzebujesz pomocy w wyborze źródła dodatkowych środków mających wesprzeć prowadzoną działalnością gospodarczą, udaj się do nabliższego banku. Otrzymasz tam szczegółowe informacje dotyczące możliwości kredytowania Twojej działalności gospodarczej.
Kredyt w rachunku bieżącym
Ta konstrukcja pozwala wykorzystać środki uzyskane poprzez kredyt na koncie bankowym do limitu wskazanego w umowie. Wymaga to założenia specjalnego rachunku w banku, w którym wzięliśmy kredyt.
Osoba prawna – czyli przedsiębiorca – może według uznania wykorzystywać środki do granicy wspomnianego limitu, który jest wskazany w umowie kredytowej. Wykorzystuje on omawiane środki na dowolny cel związany z prowadzoną działalnością gospodarczą.
Trzeba pamiętać, że każda wpłata na to konto bankowe w pierwszej kolejności pokrywa zadłużenie i jednocześnie zwiększa wysokość dostępnego limitu. Środki pochodzące z limitu wykorzystywane są dopiero, gdy firma nie posiada już środków własnych.
Kredyt odnawialny i nieodnawialny
Innym określeniem kredytu obrotowego dla firm w rachunku bieżącym to kredyt odnawialny. Zwykle przyzawany jest na 12 miesięcy i odnawiany przez kolejne 24 miesiące. Firma ma ustaloną do dyspozycji kwotę debetu. Korzysta z niej w razie zaistnienia potrzeby. Bank pobiera prowizję za samą gotowość do przekazania środków w ramach tego kredu.
Kredyt nieodnawialny z kolei przypomina swoją konstrukcją tradycyjne kredyty. Można go przeznaczyć na bieżące potrzeby firmy. Jego głównym zadaniem jest sfinansowanie jednorazowego wydatku. Może być to konieczności spłaty zadłużenia, zakup towarów i innego tego typu wydatki.
Kredyt obrotowy dla firm w rachunku kredytowym
W przypadku kredytu w rachunku kredytowym finansowanie określonego celu przedsiębiorcy. Pozyskane środki może przeznaczyć na przykład: pensje dla pracowników, zakup towarów, zakup potrzebnych materiałów do prowadzenia biznesu.
W jego ramach można wyróżnić kredy rewolwingowy. Polega on na wielokrotnym korzystaniu z dostępnej kwoty kredytu. Jednocześnie kredyt realizowany jest jednorazowo, do pełnej przyznanej kwoty.
Dla kogo kredyt obrotowy?
Zanim zdecydujemy się wziąć kredyt obrotowy, musimy odpowiedzieć sobie na ważne pytania. Kredyt obrotowy wybierany jest zwykle przez większe przedsiębiorstwa z ugruntowaną pozycją na rynku. Wysokość i koszty obsługi takiego kredytu wymagają znacznych środków finansowych. Zatem nie bez znaczenia jest kondycja firmy, której kierownictwo zdecyduje się na tę formę pozyskania dodatkowych środków. Z drugiej strony oferta banków w zakresie kredytu obrotowego coraz częściej zwrócona jest do mniejszych firm, a nawet start-upów. Ma to ułatwić im wejście na rynek i pozyskanie pierwszych zamówień.
Na co można przeznaczyć kredyt obrotowy?
Możliwości wykorzystania środków pozyskanych w ramach kredytu obrotowego jest wiele. Dotyczą one głównie wydatków związanych z prowadzoną działalnością gospodarczą. Cele związane z kredytem mogą dotyczyć finansowania bieżącej działalności przedsiębiorstwa, a co za tym idzie, kredyt ten pomaga utrzymaniu płynności finansowej.
Niesety, przedsiębiorca, biorąc kredyt obrotowy dla firm, musi brać pod uwagę liczne ograniczenia. Cel przeznaczenia środków jest zwykle precyzyjnie opisany w umowie:
Największe możliwości wydania środków otrzymanych z kredytu obrotowego pojawiają się, kiedy został on udzielony w rachunku bieżącym firmy. Wtedy pieniądze można wydać właściwe na każdy cel mieszczący się w zakresie działalności gospodarczej prowadzonej przez przedsiębiorcę,
Jeżeli kredytobiorca zdecyduje się na kredyt obrotowy w rachunku kredytowym, to przeważnie można go wydać jedynie na ściśle określone cele, np. zakup nowego sprzętu czy pojazdów.
Pierwszy z wymienionych typów kredytu obrotowego jest szczególnie dedykowanych dla tych przedsiębiorców, którzy potrzebują gotówki na zapewnienie płynności. Nie ma przeszkód, aby z tych środków zakupić niezbędne towary i usługi; pokryć zobowiązania (publiczno- i prywatnoprawne); wypłacić pracownikom pensje.
Ile to kosztuje?
Aby obliczyć oprocentowanie kredytu obrotowego, należy wziąć pod uwagę stawkę WIBOR oraz indywidualnie ustaloną, wcześniej wynegocjowaną marżę banku. Ta ostatnia określana jest w zależności od sytuacji finansowej wnioskodawcy i poziomu ryzyka – im wyższe, tym kredyt będzie droższy. Podczas negocjacji z bankiem warto zapoznać się z wysokością stałych opłat i tych jednorazowych. Co więcej, bank może również przewidywać opłaty dodatkowe, na przykład za wcześniejszą spłatę kredytu, jego przyznanie, a nawet prowadzić prowizję za niewykorzystanie kredytu. Sprawdźmy również okres karencji, co będzie dla nas wyjątkowo ważne, gdy znajdziemy się w finansowych tarapatach.
Czy potrzebuję kredytu obrotowego? Jak to obliczyć?
Najpierw powinniśmy zdecydować o celu kredytu obrotowego. To pierwszy etap analiz, jakie trzeba przeprowadzić. W dalszej kolejności przedsiębiorca musi odpowiedzieć sobie na pytanie, czy potrzeby finansowe jego firmy mogą zostać zaspokojone w ten sposób oraz, czy na pewno jest to optymalne rozwiązanie. W końcu zaciągnięcie nowych zobowiązań może doprowadzić do pogłębienia trudności, z jakimi zmaga się przedsiębiorca, dlatego warto zachować tu niezbędną ostrożność.
Aby kredyt obrotowy był bezpieczny dla firmy, należy obliczyć zapotrzebowanie na kapitał, czyli – mówiąc w pewnym uproszczeniu – jakiś środków brakuje nam do uzyskania płynności. Nierzadko sytuacja przedsiębiorstwa jest na tyle dynamiczna, że obliczenia ta trzeba często aktualizować. Najprostsza metoda kalkulacji zapotrzebowania na kredyt obrotowy zakłada odjęcie od wysokości kapitału obrotowego salda netto posiadanych środków pieniężnych.
Jak wykorzystać kredyt obrotowy odnawialny w swojej firmie?
Kredyt odnawialny obrotowy dla firm ma wiele zalet. Przede wszystkim wspiera on realizowaną strategię finansową, nie angażując zgromadzonych zasobów firmy. Warto jednak zauważyć, że nie powinno wykorzystywać się go, by rozwiązać finansowe problemy firmy. Powinien być traktowany jako wsparcie w rozwoju firmy, pozwalający zachować elastyczność i pozwolić na szybkie reagowanie na zmiany na rynku. Oto przykłady:
Terminowa regulacja zobowiązań podatkowych, a także innych należności,
Odnawia się po każdej spłacie. Nie trzeba się zatem martwić o dostępne środki,
Daje dostęp do pieniędzy dokładnie wtedy, gdy są potrzebne.
Zabezpieczać czy nie?
Gdy zdecydujemy się na zabezpieczenie kredytu, musimy liczyć się wyższymi kosztami i dłuższym okresem spłaty. Z kolei kredyt niezabezpieczony jest trudny do uzyskania dla mniejszych przedsiębiorstw. W takich przypadkach bank zwykle wnikliwie bada finansową historię firmy. Wśród form zabezpieczenia znajduje się klauzula potrącenia wierzytelności oraz różne rodzaje zabezpieczeń rzeczowych, na przykład nieruchomość.
Zasady udzielania kredytów obrotowych
Zawsze przed udzieleniem kredytu bank bada zdolność kredytową potencjalnego kredytobiorcy. Nie inaczej jest i w omawianym tu przypadku. Ocena zdolności kredytowej przedsiębiorcy jest podstawą do prowadzenia z bankiem negocjacji zmierzających do sięgnięcia po kredyt obrotowy. Ocena zdolności kredytowej przebiega tu podobnie jak przy ubieganiu się o inne kredyty.
Najważniejsze są: wysokość majątku firmy, wysokość zobowiązań oraz dotychczasowa historia kredytowa przedsiębiorcy, a także ewentualne występowanie innego rodzaju nieregulowanych długów. Często prowadzący biznes najpierw starają się o udzielenie kredytu obrotowego w banku prowadzącym ich konta – ułatwia to proces weryfikacji zdolności kredytowej.
Do wniosku kredytowego zwykle należy dołączyć:
zaświadczenie o wysokości dochodów wystawiane przez właściwy urząd skarbowy,
zaświadczenie o niezaleganiu z płatnościami należności publicznoprawnych (podatków i składek na ZUS),
w zależności od formy prawnej działalności: wypis z KRS i statut bądź umowę spółki lub potwierdzenie wpisu do CEIDG,
zaświadczenie o nadaniu numeru NIP i REGON,
wykaz z księgi przychodów i rozchodów; deklarację VAT; bilans rachunków zysków i strat za ostatni rok obrotowy – w zależności od okoliczności konkretnego przypadku.
Wady kredytu obrotowego
Przede wszystkim to bardzo ryzykowny produkt finansowy. Dlatego też bank, który go udziela dokładnie i szczegółowo bada historię kredytową firmy. Wymaga on również przedstawienia dokumentacji z Urzędu Skarbowego lub Zakładu Usług Społecznych. Co więcej, banki pobierają liczne prowizje za sam wniosek, jego rozpatrzenie i podpisanie kredytu. Poza tym oprocentowanie tego typu kredytów należy do najwyższych – nawet do kilkunastu procent w skali roku.
Podsumowanie
Kredyt obrotowy jest przeznaczony dla przedsiębiorców i związany z bieżącą działalnością firmy. Może on zostać udzielony na jakiś konkretny cel bądź na ogólnie pojęte finansowanie przedsiębiorstwa. Wówczas kredytobiorca ma prawo spożytkować środki przekazane mu przez bank na dowolnie wybrany przez siebie cel, byleby był on związany z funkcjonowaniem jego przedsiębiorstwa.
Tym samym za pomocą kredytu obrotowego można pokryć właściwie wszystkie zobowiązania firmy – od należności na rzecz kontrahentów, poprzez zobowiązania publicznoprawne, aż po wypłaty pracowników. Z tego względu kredyt obrotowy to wygodny instrument zabezpieczenia bieżącej wypłacalności firmy oraz ochrony jej przed niewypłacalnością. Sensowność zaciągnięcia kredytu obrotowego zawsze należy dokładnie przeanalizować, aby nie stał się on niebezpiecznym obciążeniem dla przedsiębiorstwa.